現(xiàn)金價(jià)值表圖解(現(xiàn)金價(jià)值表以1000元基本保險(xiǎn)金額為單位)
讀懂“現(xiàn)金價(jià)值”，這篇文章就夠了（1）

很多消費(fèi)者在接觸保險(xiǎn)的時(shí)候都能聽到“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)詞。這個(gè)“現(xiàn)金價(jià)值”是什么意思？

簡(jiǎn)單來說，現(xiàn)金價(jià)值就是我們退保時(shí)能拿回來的錢，所以，現(xiàn)金價(jià)值=退保金。

對(duì)于初入保險(xiǎn)的朋友來說，可能都有這樣的疑問:“我沒理賠過。退保的時(shí)候不是應(yīng)該把交的保費(fèi)都退了嗎？怎么就成了退現(xiàn)金值了？”

今天我們就帶大家來聊聊保單中的“現(xiàn)金價(jià)值”！

本文的核心內(nèi)容

1)現(xiàn)金價(jià)值是怎么來的

2)現(xiàn)金價(jià)值的特征是什么

3)現(xiàn)金價(jià)值的作用是什么

現(xiàn)金價(jià)值是怎么來的

很多消費(fèi)者無法理解，為什么我退保的時(shí)候，返還的是所謂的“現(xiàn)金價(jià)值”，而不是已交的保費(fèi)。

讓我們通過一個(gè)公式給你一個(gè)原因的答案:

現(xiàn)金價(jià)值=已交保費(fèi)-保險(xiǎn)公司管理費(fèi)-傭金-風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+剩余保費(fèi)產(chǎn)生的利息

首先，在簽訂保單的時(shí)候，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，管理成本和業(yè)務(wù)員的勞務(wù)已經(jīng)發(fā)生了，不管有沒有理賠。

其次，一旦保險(xiǎn)公司為投保人承保并出具保單，即使沒有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)所有人的風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)和過程是消費(fèi)者感受不到的。

而且退保是單方面解除合同，必然打亂保險(xiǎn)公司的資金使用計(jì)劃，從而影響收益。

所以保險(xiǎn)公司在退保的時(shí)候會(huì)考慮各種費(fèi)用的支出。扣除這些費(fèi)用后，剩余價(jià)值可以返還給你。

現(xiàn)金價(jià)值的特征是什么

現(xiàn)金價(jià)值是儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品所特有的。

一般來說，在一年以上的養(yǎng)老保障、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同生效滿一年后，保單會(huì)相應(yīng)具有現(xiàn)金價(jià)值。支付時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。

短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)一般沒有現(xiàn)金價(jià)值。所以，消費(fèi)者在購(gòu)買這些保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要做好心理準(zhǔn)備。一旦他們退保，可能只涉及退還現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值不需要自己計(jì)算。對(duì)于一般長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值表附于合同之后。現(xiàn)金價(jià)值表將有兩個(gè)特征:

1。前幾年的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較低

保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷費(fèi)用主要集中在投保的前兩年，比如廣告費(fèi)用、代理人的傭金費(fèi)用等等。

2。支付期的現(xiàn)金價(jià)值低于支付的保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)公司為了控制退保率，防止你退保，會(huì)壓低交費(fèi)期的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值的作用是什么

除了退保時(shí)，被保險(xiǎn)人可以按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取退保金，保單的現(xiàn)金價(jià)值還有其他重要意義。

1。政策性貸款

很多有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)都可以提供保單貸款的功能，但是，貸款金額不能超過現(xiàn)金價(jià)值的80%。

2。付清減少的金額

還清金額就是用現(xiàn)金價(jià)值一次性扣除你的下期保費(fèi)?？劭詈蟛挥迷俳槐ＹM(fèi)，但相應(yīng)的保險(xiǎn)金額會(huì)減少。

3。自動(dòng)填充

有些產(chǎn)品還有自動(dòng)提前還款的選項(xiàng)。當(dāng)我們忘記支付保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)預(yù)付現(xiàn)金價(jià)值，直到現(xiàn)金價(jià)值用完。

4。獲得股息收入

在分紅險(xiǎn)中，支付給投保人的紅利，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司通過投資投保人的現(xiàn)金價(jià)值，支付給投保人，然后分發(fā)給他們。

最終總結(jié)

對(duì)于購(gòu)買保障型保險(xiǎn)來說，保障責(zé)任和保額是關(guān)鍵核心。

對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值，不用太在意。畢竟我們買保險(xiǎn)是為了安全。如果不能投降，我們就盡量不投降。多多少少還是會(huì)有一些損失的。

值得注意的是，部分保險(xiǎn)的特定保險(xiǎn)責(zé)任可能會(huì)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行補(bǔ)償。比如一些重疾險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金是按照現(xiàn)金價(jià)值來給付的。有必要看清這一點(diǎn)。畢竟是我們自己的錢。

了解年金保險(xiǎn)?？赐赀@篇文章就夠了。(2)

年金保險(xiǎn)作為近年來火熱的險(xiǎn)種，自然受到很多人的追捧。但是很多人對(duì)年金保險(xiǎn)了解不多，或者有些人根本不看年金保險(xiǎn)的好處或者因?yàn)椴粔蜢`活而拒絕購(gòu)買。今天，就帶大家了解更多關(guān)于年金保險(xiǎn)的知識(shí)。

一、什么是年金險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在世為條件，按年、半年度、季度或月度支付保險(xiǎn)費(fèi)，直至被保險(xiǎn)人身故或保險(xiǎn)合同到期的保險(xiǎn)。

二、年金險(xiǎn)的分類

按用途可分為教育基金、婚姻基金、創(chuàng)業(yè)基金、養(yǎng)老等；根據(jù)繳費(fèi)金額是否變化，可分為固定年金(也叫普通年金保險(xiǎn)(也是本文的重點(diǎn)內(nèi)容)，受益人領(lǐng)取的金額是固定的，寫在合同里，100%確定)和變額年金(受益人領(lǐng)取的金額是不固定的，如分紅年金(保證利率+浮動(dòng)收益，浮動(dòng)收益不保證)，萬能年金(除保證利率外不確定)和投資連結(jié)年金。根據(jù)繳費(fèi)開始日期，分為即時(shí)年金(繳費(fèi)后很快就可以拿到，最快6年)和遞延年金(到一定年齡才給錢)。

三、年金險(xiǎn)安全嗎？

如果我買年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，年金合同怎么辦？很多人都會(huì)有這樣的疑問。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條

經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者宣告破產(chǎn)的，其人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；與其他保險(xiǎn)公司不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓?；蛘咔翱钜?guī)定的人身保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

那么問題來了，年金保險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)嗎？

對(duì)于這個(gè)問題，微信微信官方賬號(hào)“消費(fèi)評(píng)論”(銀監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)問答互助平臺(tái))給出的解釋是:

此外，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的官方網(wǎng)站也對(duì)此問題給出了明確的答案:

在今年的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法(征求意見稿)》中，也明確規(guī)定年金保險(xiǎn)合同屬于救助范圍。

綜上所述，年金保險(xiǎn)非常安全。(投資連結(jié)年金除外)

四、哪些年金險(xiǎn)不建議購(gòu)買？

根據(jù)上表，先排除投資連結(jié)年金。客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，收益不確定。這種排除就是分紅年金，因?yàn)榉旨t是不確定的，分紅是不保證的。很多人會(huì)說，萬能年金收益不確定，為什么可以買？這都要看萬能賬戶目前的結(jié)算利率(大部分產(chǎn)品還是在4.6%-5%之間)。如果以后降到和保證利率一樣，那就和分紅險(xiǎn)沒什么區(qū)別了。

五、年金險(xiǎn)的特點(diǎn)1.安全性

不用說，上面第三條提到了。而且年金保險(xiǎn)是現(xiàn)在為數(shù)不多的可以100%賠付的金融產(chǎn)品(還有增加的終身壽險(xiǎn)、國(guó)債、50萬以下的銀行存款)。

2.確定性

什么時(shí)候開始交，交多少，交多久；何時(shí)、多少、多長(zhǎng)時(shí)間收到錢都是確定的。合同里白紙黑字寫著呢，沒有區(qū)別。

3.穩(wěn)定性

不受外部環(huán)境干擾(穿越經(jīng)濟(jì)周期)，能保持穩(wěn)定增長(zhǎng)(尤其是股票、基金市場(chǎng)低迷時(shí)，年金更好)；活多久拿多久，你的終身現(xiàn)金流(養(yǎng)老年金)可以避免人還在，錢沒了的尷尬。

六、年金險(xiǎn)的作用1.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)前期現(xiàn)金價(jià)值極低，如果退保，損失很大。這樣你就可以把錢存起來，避免亂花，用現(xiàn)在的錢補(bǔ)貼未來的自己。

2.解決“不確定性”

壽命的不確定性(長(zhǎng)壽需要更多的資金)；投資的不確定性(安全性，100%支付)；婚姻的不確定性(保護(hù)個(gè)人資產(chǎn))；財(cái)產(chǎn)的不確定性(合理的債務(wù)隔離)；繼承的不確定性(指定受益人的功能)；稅收的不確定性(保險(xiǎn)賠償免個(gè)人所得稅)

3.資產(chǎn)配置的重要一環(huán)

放眼整個(gè)金融市場(chǎng)，你幾乎找不到一款產(chǎn)品敢把固定生存金寫進(jìn)合同，并保證終身領(lǐng)取。而且這個(gè)產(chǎn)品是無風(fēng)險(xiǎn)的(不是低風(fēng)險(xiǎn)，而是無風(fēng)險(xiǎn))，特別適合作為底層資產(chǎn)進(jìn)行配置。

七、適合購(gòu)買年金險(xiǎn)的人群1.花錢沒有節(jié)制、不懂得規(guī)劃的剁手黨

不管需不需要，先買了，才發(fā)現(xiàn)錢花了，東西卻留在角落里吃灰。

2.不懂理財(cái)規(guī)劃、懶得操心的人

會(huì)理財(cái)?shù)男“讘械萌[弄股票和基金，直接把錢放到年金里，無憂無慮。對(duì)于年輕人來說，花精力提升自己遠(yuǎn)比投資理財(cái)重要。

3.對(duì)養(yǎng)老、教育有明確規(guī)劃的人

人們希望到那時(shí)收到多少錢來實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，并通過年金來決定人生中這些重要的事情。

4.階段性收入高的做生意老板們

要用賺錢時(shí)攢下的錢，提前為未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)做好打算。

八、怎么挑選適合自己的年金險(xiǎn)？1.先談需求后談產(chǎn)品

比如需求A想在退休后每年增加一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，直到生命終結(jié)，作為養(yǎng)老金補(bǔ)充；需求B想為未來15 ~ 20年的孩子存一筆教育基金；需求C只想要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和閑散資金保證理財(cái)，希望能回本；需求D想在滿足自己養(yǎng)老的同時(shí)，為子孫后代留一筆錢；需求E想要有高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，需要服務(wù)好、環(huán)境好的養(yǎng)老社區(qū)等等。

2.收益率

雖然年金保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是安全性和確定性，但這并不意味著收益率不重要。相反，收益率很重要，決定了你什么時(shí)候能收到。

年金的金額。同樣的條件(同樣的支付金額和支付時(shí)間)，后期的支付可能會(huì)有幾十萬甚至上百萬的差異。

至于萬能賬戶的年金保險(xiǎn)，萬能賬戶怎么選？上一篇文章提到過:

九、年金險(xiǎn)容易被忽視的誤區(qū)1.現(xiàn)金價(jià)值越高越好

想象一下:現(xiàn)金價(jià)值越高，退保時(shí)得到的錢就越多。

現(xiàn)實(shí):現(xiàn)金價(jià)值高，容易被記住，對(duì)投保人不利(可能會(huì)受到威脅，要求退保)。

2.保證領(lǐng)取一定比不保證領(lǐng)取好

試想:如果你早死了，剩下的錢也一樣給，保險(xiǎn)公司也不會(huì)占便宜。

現(xiàn)實(shí):保障的金額一般低于不保障的。

以上兩點(diǎn)主要看需求，像第一點(diǎn)，如果有繼承的需求，現(xiàn)金價(jià)值是必須的。如果是純養(yǎng)老金，領(lǐng)取后可以配置現(xiàn)金價(jià)值為0的純養(yǎng)老金，每年領(lǐng)取的金額會(huì)更高；其次，對(duì)自己長(zhǎng)壽有信心的可以選擇非保障型，對(duì)自己長(zhǎng)壽沒有信心的可以選擇保障型，因人而異。

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綜上所述，年金保險(xiǎn)是一種安全性高、流動(dòng)性一般的資產(chǎn)(需要用錢時(shí)最好辦理保單貸款，但前期現(xiàn)金價(jià)值較低)。投保前，投保人在投保前應(yīng)仔細(xì)預(yù)估自己的支付能力(避免中途斷保)。根據(jù)不同的需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。